Что вы знаете о банковских вкладах и Фонде страхования вкладов FDIC

Всю неделю парад чиновников администрации Байдена стремился донести мысль о том, что налогоплательщики не будут нести финансовое бремя правительственных гарантий того, что все вкладчики в двух обанкротившихся банках… Банк Силиконовой долины (SVB) и Signature Bank — их средства будут доступны им немедленно.

в понедельник, Президент Джо Байден пообещал что владельцы счетов в Silicon Valley Bank «смогут получить доступ к своим средствам, начиная с сегодняшнего дня», и это включает в себя «малые предприятия по всей стране, которые обслуживаются там и должны подавать платежную ведомость, оплачивать свои счета и оставаться открытыми для бизнеса». Министр финансов Джанет Йеллен попыталась заверить Конгресс в четверг, что «наша банковская система остается нетронутой и что американцы могут быть уверены, что их вклады будут там, когда они им понадобятся».

Гарантированные депозиты выходят за рамки страхования фонда FDIC, которое обещает вкладчикам наличные до 250 000 долларов, и только очень небольшой процент клиентов этих банков будет застрахован под ограничением FDIC. В SVB 94% внутренних вкладов не были застрахованы, в то время как 90% депозитов в Signature Bank не были застрахованы, согласно отчету S&P Global Market Intelligence. По данным S&P Global, это намного выше, чем доля крупных банков США — около 47%.

Все эти вкладчики будут защищены фондом FDIC, сказал г-н Байден, хотя держатели акций и облигаций в банках потеряют свои инвестиции: «Так работает капитализм», — сказал г-н Байден.

Какая-то отличная кавер-работа. Roku, у которой около 1,9 млрд долларов наличными, была раскрыта в диапазоне подача в Комиссию по ценным бумагам и биржам США На прошлой неделе он заявил, что его депозиты в SVB на сумму 487 миллионов долларов «в основном не застрахованы». Еще 1,4 миллиарда долларов от Roku распределены между несколькими крупными финансовыми учреждениями. Компания онлайн-видеоигр Roblox также раскрыла ценные бумаги 10 марта. регистрация что примерно 5% из 3 миллиардов долларов денежных средств и активов компании, или 150 миллионов долларов, находились в банке. Компания заявила в своем заявлении, что крах банка «не повлияет на повседневную деятельность компании».

Что такое фонд страхования вкладов и как он работает?

Финансовые учреждения ежеквартально вносят платежи в Фонд страхования вкладов или «ФСС», и размер их сборов основан на оценке размера учреждения и профиля рисков.

Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate.com, объяснил, что счет существует для выплаты застрахованных вкладчиков в случае банкротства финансового учреждения.

«Этот фонд вступает в игру, когда банк терпит неудачу, потому что его обязательства превышают его активы», что в конечном итоге может не иметь место в случае с SVB и Signature Bank, сказал Макбрайд.

Насколько велик сейчас Фонд страхования вкладов и получит ли он деньги, если банкротится больше банков?

По словам высокопоставленного чиновника Казначейства, к концу четвертого квартала 2022 года в казне Дубайского инвестиционного фонда было 128 миллиардов долларов, чего «вполне достаточно» для покрытия клиентов SVB и Signature Bank.

После финансового кризиса 2008 года DIF оказался в убытке с 21 миллиардом долларов в 2009 году, когда ему пришлось предоставить деньги вкладчикам для более чем 100 обанкротившихся финансовых учреждений, что в конечном итоге привело к вливанию наличных средств в размере 128 миллиардов долларов.

Макбрайд сказал, что финансовый удар по DIFC из-за краха SVB и подписания будет зависеть от того, будут ли найдены покупатели на активы обанкротившихся банков, и какова цена продажи, которая пока не известна.

«Поскольку проблема заключается не в плохих кредитах, а в качественных активах, которые в настоящее время продаются по цене ниже их номинальной стоимости, ущерб фонду PE может быть сведен к минимуму», — сказал Макбрайд.

В случае с SVB многие из депозитов, превышающих страховую гарантию в размере 250 000 долларов США, были корпоративными платежными ведомостями, и у компаний часто есть другие способы управления платежными ведомостями, в том числе специальные счета или механизмы с дополнительной защитой, сказал Дж. Майкл Коллинз, профессор. экология человека и эксперт в области потребительских и личных финансов.

Сенатор-республиканец Марко Рубио предсказал в эфире программы CBS Morning в четверг, что «каждому американцу, имеющему банковский счет, придется платить более высокие банковские сборы». Рубио сказал, что банки смогут оценить комиссионные, которые могут поступить от клиентов банка за оплату их страховой гарантии.

«Таким образом, у вас есть люди, которые не связаны с этим банком, у которых небольшие депозиты, которые, вероятно, будут платить более высокие комиссии в результате бесхозяйственности со стороны банка», — сказал Рубио.

Что будет с лимитом в $250 000 и фондом страхования вкладов в будущем?

Член палаты представителей Блейн Луткемер, республиканец, член комитета Палаты представителей по финансовым услугам и бывший банкир, сказал, что Политико Федеральное правительство должно временно застраховать каждый банковский депозит в стране, чтобы повысить доверие к американской финансовой системе.

Но, по крайней мере, сейчас Люткемейер в меньшинстве.

Goldman Sachs заявил в среду, что на данный момент «мы не ожидаем, что Конгресс примет меры по страхованию депозитов».

«В то время как некоторые законодатели от обеих партий подняли вопрос о защите всех депозитов или повышении предела, другие законодатели от обеих партий выразили свое несогласие», — сказал Goldman Sachs. «Увеличение страхования вкладов без сопутствующих нормативных изменений кажется политически сложным, но согласование нормативных изменений значительно замедлит процесс одобрения».

Что делать, если у вас есть ликвидные активы на сумму более 250 000 долларов?

Итак, как люди и компании с ликвидными активами на сумму более 250 000 долларов могут защитить свои инвестиции?

Поскольку физические лица застрахованы на сумму до 250 000 долларов США на человека, для супружеской пары общий депозит в размере 500 000 долларов США будет покрыт FDIC. По словам Коллинза, вкладчики также могут открывать счета в нескольких учреждениях и при этом быть застрахованными на сумму до 250 000 долларов на человека в каждом банке.

По словам Коллинза, существуют также брокерские счета, которые будут покрыты Корпорацией по защите инвесторов в ценные бумаги. Хотя это несколько спорно, существуют также кастодиальные счета, которые используют услугу регистрации депозитного счета, которая может покрывать очень большие депозиты.

«Использование их комбинации может позволить кому-то хранить очень большие депозиты до востребования, если они этого хотят», — сказал Коллинз, который говорит, что всегда разумно поговорить с финансовым консультантом, особенно для тех, у кого есть сотни тысяч долларов ликвидных сбережений.

Доверие потребителей к банковскому сектору остается шатким и может пошатнуться в течение некоторого времени. Но Макбрайд сказал, что главное, о чем должны помнить клиенты, это то, что «ваши деньги в безопасности — и они доступны».

Алан Шертер внес свой вклад в этот отчет