ФРС в 2023 году планирует запустить долгожданную систему быстрых платежей

Федеральная резервная система также будет конкурировать с другой сетью реального времени, созданной и Запущен крупными банками в 2017 годукоторый обрабатывает гораздо меньший размер платежей.

ФРС заявила, что ее система под названием FedNow предоставит второй вариант на рынке, который снизит затраты, повысит эффективность и снизит уязвимость финансовой системы. Это может быть привлекательным для некоторых мелких кредиторов, которые неохотно пользуются системой крупных банков. Как и в случае с этой другой системой, ФРС будет взимать плату ровно столько, чтобы окупить свои затраты.

Вице-президент FedNow Лайл Брейнард заявил в письме в понедельник, что FedNow «изменит способ осуществления ежедневных платежей в экономике», принеся значительные выгоды домашним хозяйствам и предприятиям благодаря возможности отправлять мгновенные платежи в любое время и в любом месте. Средства немедленно доступны получателям для осуществления дальнейших платежей или эффективного управления денежными потоками».

Г-жа Брейнард, которая в последние годы руководила работой ФРС по платежам, сказала, что услуга будет запущена в период с мая по июль 2023 года после этапа тестирования, который начнется в следующем месяце.

Председатель Федеральной резервной системы Джером Пауэлл и министр финансов Джанет Йеллен также говорили о предстоящей платежной системе в выступлениях в этом году.

Система, одобренная Федеральной резервной системой в 2019 году, появилась в связи с тем, что новые технологии трансформируют давно устоявшиеся процессы перемещения денег.

В то время как другие страны быстрее переходили к созданию почти мгновенных систем, ФРС работала медленно.

Для миллионов американцев получение платежа сразу за день или два имеет решающее значение. Целый сектор индустрии финансовых услуг заполняет временные промежутки, которые сегодняшняя платежная система оставляет открытыми, включая кредиторов до зарплаты и магазины по обналичиванию чеков. Они фактически предлагают многоуровневые кредиты с высокими процентными ставками, которые предотвращают даже самые дорогостоящие закрытия объектов и сборы за овердрафт.

Аарон Кляйн, старший научный сотрудник Института Брукингса, сказал, что ФРС замедляет создание FedNow. был в деле За более чем семь лет это стоило потребителям сотни миллиардов в виде комиссий за овердрафт, комиссий за обналичивание чеков и штрафов за просрочку платежа.

Заявленные преимущества FedNow на начальном этапе могут быть ограничены, поскольку изначально система не будет запускаться с возможностями, обеспечивающими мгновенные платежи по всей стране, такими как так называемая совместимость с существующей сетью мгновенных платежей, созданной крупными банками. ФРС говорит, что функциональная совместимость является целью, но может быть недостижимой на раннем этапе.

«Мы усердно работали, чтобы доставлять приложения вовремя, но в конечном итоге количество предприятий и домохозяйств в США, имеющих доступ к мгновенным платежам, будет зависеть от поставщиков финансовых услуг, которые сделают необходимые инвестиции для модернизации нашей платежной инфраструктуры», — сказала г-жа Брейнард. Понедельник.

В настоящее время электронная банковская система в Соединенных Штатах частично основана на двух основных сетях, позволяющих осуществлять платежи из одного финансового учреждения в другое. Система Автоматизированной клиринговой палаты, созданная в 1970-х годах, обычно обеспечивает транзакции овернайт, поэтому платежи в понедельник появляются на банковских счетах во вторник. Он также все чаще предлагает платежные переводы в тот же день.

Платежная система в реальном времени, сеть, принадлежащая крупнейшим банкам, работает быстрее, что позволяет клиентам получать свои деньги почти мгновенно. Эта система теперь охватывает более половины расчетных счетов, хотя многие мелкие банки и кредитные союзы не являются ее частью, и не все платежи в крупных банках проходят через нее. Во втором квартале система обработала 41,2 млн транзакций на общую сумму 18 млрд долларов.

Степень успеха FedNow может помочь определить, решила ли Федеральная резервная система продвигаться вперед с цифровым долларом центрального банка в ближайшие годы. В отличие от частных криптовалют, таких как биткойн, Цифровая валюта центрального банка, выпущенная Федеральной резервной системой Он будет поддерживаться центральным банком США, точно так же, как Федеральная резервная система поддерживает физическую валюту. Но чиновники ФРС разделились во мнении о необходимости этого.

Управляющий FedNow Майкл Боуман заявил в своем выступлении в начале этого месяца, что мгновенные платежи FedNow, вероятно, решат многие проблемы, которые, по мнению сторонников, решит цифровая валюта центрального банка. Другие говорят, что цифровой доллар может дополнить FedNow, помогая расширить финансовые услуги для небанковских домохозяйств, а также предоставив источник безопасных денег центрального банка в будущей цифровой финансовой экосистеме.

«Я думаю, что на самом базовом уровне понадобятся и то, и другое», — сказал президент ФРБ Атланты Рафаэль Бостик.

Он сказал в интервью на прошлой неделе С The Wall Street Journal.

Крупные банки предприняли усилия по лоббированию, чтобы помешать Федеральной резервной системе разработать свою новую систему. Банки инвестировали более 1 миллиарда долларов в свою систему мгновенных платежей. Представители отрасли говорят, что перспектива конкурирующей системы ФРС непреднамеренно задержала распространение более быстрых платежей.

Росс Уотерхаус, исполнительный вице-президент по разработке продуктов и стратегии в Clearing House Payments Co. , компания, управляющая сетью банков: «Объявление ФРС летом 2019 года фактически заморозило и создало замешательство на рынке».

Некоторые мелкие кредиторы призвали Федеральную резервную систему двигаться вперед, опасаясь, что в конечном итоге она окажется во власти более крупных конкурентов.

«Надежный и заслуживающий доверия государственный сервис, который может способствовать внедрению платежей в режиме реального времени, — это то, что волнует кредитные союзы», — сказал Грег Мисак, старший вице-президент Национальной ассоциации кредитных союзов с федеральным страхованием, которая представляет около 1000 кредитов. . союзы. Из них только около 60 используют существующую сеть платежей в реальном времени, принадлежащую более крупным банкам.

написать Эндрю Акерман, [email protected]